“月光族”变身“月欠族” 超前消费，你怎么看？

现在的消费者带现金的已经很少了。图为一名消费者在扫码支付。

　　随着金融行业的日益发展，普通消费者能够申请使用的消费类金融产品越来越多。特别是银行开始普及信用卡之后，申领信用卡的门槛越来越低，这也就激发了越来越多的消费者申领信用卡进行消费生活。而随着近几年互联网消费金融行业的迅猛发展，支付宝“花呗”和“借呗”、京东“白条”和“金条”、人人贷等互联网消费金融产品应运而生。由于这些金融产品拥有“可提前透支消费”和“可速贷应急资金”的便利性，很快便吸引了众多消费者申请使用。

　　记者了解到，从2002年信用卡业务起步至今，我国每年信用卡发卡量保持着持续增长的态势。据中国支付清算协会的统计数据，目前我国信用卡发卡数量超过6亿张，授信额度超过13万亿元。而互联网金融行业的热潮从2014年下半年开启，第三方支付、P2P、消费金融相继成为市场热点。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》的统计，2017年中国互联网消费信贷交易规模过30万亿元，增长率为33%；2018年这一领域的规模达到40.8万亿元，增长率为19%。

　　随着社会发展的日益进步，人们的消费观念日益成熟，超前消费作为一种理性的消费手段被越来越多的人接受。可是，问题来了，超前消费究竟是利大于弊，还是弊大于利？记者在采访中发现，对于“超前消费”，众多市民讨论和深思最多的是——“花明天的钱来圆今天的梦，那么明天的钱又该如何偿还？”“难道明天的钱还可以用到后天的钱来偿还？”“后天的钱又从何而来？”等问题。而这些问题，并非像“1+1=2”那么简单。

　　合理适度超前消费，看上去很美

　　“以前我从来都没有想过超前消费，也不敢去想，一直都是老老实实地‘看菜吃饭’。但现在不一样了，生活水平提高了，我也有能力超前消费了。”今年55岁、从事建筑行业多年的市民黄光耀告诉记者，以前跟着村里的包工头一起出来做泥水工的时候工资并不高，而且有时候没工做，加上家里的负担较重，所以他总是省吃俭用地把钱存进银行，丝毫也不敢乱花钱。而现在，社会发展得越来越好，他的工资也逐步提高（月收入近万元），加上多年以来的积蓄，2016年他毫不犹豫地向银行贷款在玉林城区买了一套130平方米、总售价近60万元的商品房。“现在我反而觉得，是超前消费圆了我的购房梦。”黄光耀说道。

　　在90后市民谭玉辉看来，也是超前消费圆了他的梦。谭玉辉告诉记者，他从2013年开始便在玉林城区的一家网络科技公司上班，由于不断学习提升自己，他的专业技术水平越来越高，至今他的月薪已经涨到了6000多元。家住兴业县山心镇的他早在2015年开始便一直有购买一辆小汽车的想法，以方便自己和家人出行。但是，由于当时积蓄不多和品牌汽车4S店贷款购车的政策门槛较高以及一些互联网分期购车的政策并未完全普及，他只能望而兴叹。而随着玉林汽车消费市场的蓬勃发展和国内互联网汽车金融平台的热潮涌现，谭玉辉终于在2017年通过“弹个车”互联网汽车金融平台以“10000多元首付款、月供2000多元”的方式开回了自己心仪已久的品牌汽车。“交一点钱做首付款就能买到新车，每个月再供一点钱就能一直用车，感觉真不错。”谭玉辉说。

　　记者了解到，在很多人的传统的印象中，国人习惯储蓄、热衷存钱，而花钱却比较谨慎，挣钱则比较拼命。然而，记者在采访中发现，有不少市民拥有超前消费的观念，诸如贷款购房购车、分期月供，刷信用卡购物、分期付款，使用支付宝“花呗”和京东金融“白条”消费，利用便捷的金融产品“借钱”周转、投资等。也有不少市民认为合理、适度地超前消费，不仅能迅速改善生活品质和提升生活水平，还能相对地减轻自己的生活压力和家庭负担。

　　而在记者所采访的对象当中，有不少年轻人和学生群体表示准备或正在使用信用卡、网贷等金融产品进行超前消费。

　　“合理和适度的超前消费显然是利大于弊。对个人而言，合理和适度的超前消费不仅能满足消费者的购买力和改善消费者的生活质量，还可以激励消费者将‘还贷’的压力转化为‘挣钱’的动力。”广西华资汇润投资管理有限公司经理刘戈认为，社会经济的繁荣很大程度上就是靠人们的消费来带动的，通过消费能给社会带来一定程度上的经济繁荣，而这种繁荣又进一步增强了人们对于社会经济蓬勃发展的信心。

　　从微观的消费者个人角度而言，合理和适度的超前消费在一定程度上满足了当前的消费需求，由此其生活水平得到了一定的提高。从宏观的社会经济的角度来看，通过合理和适度的超前消费可以带动新的消费热点和扩大市场的需求，进一步刺激消费使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产和消费保持良好的循环，对社会经济的发展起到拉动作用。可见，消费所形成的新的需求对生产的调整与升级起着导向的作用。此外，合理和适度的超前消费还可以增加资金的利用率，只有真正进入市场流通的资金才能具有货币本身所具有的价值。

　　盲目过度超前消费，到还债时才知错

　　当唐华焜通过支付宝把最后一笔“3152.36元”的账单还清后，对着天空长长地叹了一口气：“背了2年多的债，我终于还清了，现在能松一口气了！”

　　还在上大学二年级的时候，唐华焜就开通了支付宝“花呗”业务。刚开通时，唐华焜认为应该用不上，因为额度才1500元，仅仅比他1个月的生活费多了500元而已。可是，当唐华焜看到身边很多同学都在使用花呗消费，有些同学用上了最新款的苹果手机时，唐华焜开始对那个额度有些动心了。在一次和同学的交流中得知“常用花呗消费其额度会很快大幅提额”时，唐华焜就再也按捺不住早跃跃欲试的心。用了几个月之后，唐华焜的花呗额度很快就提到了8000元。唐华焜像是一下子打开了潘多拉魔盒，欲望和贪念一发不可收拾。于是，请客聚餐、去KTV、换新手机、入手Beats头戴式耳机、节假日去南宁玩、买名牌服装等，唐华焜使用花呗很轻松地就把这些事情给办到了。

　　与此同时，唐华焜的消费观念也悄然转变，“好像那些比较贵的东西在我眼里都不觉得贵，感觉很轻松就能得到。而且，花呗上的数字让我觉得那不是真正的钱，很多时候就控制不住自己了。”

　　账单刚开始出来的时候，唐华焜用自己的生活费和平时在周末做兼职挣来的钱进行还款。当看到每个月账单上的数字越积越多的时候，唐华焜开始感到头痛了，只能把账单金额进行分期还款。直至向同学借钱还款却还是有部分还不上，以及接到客服每天2～3次的催还款电话时，唐华焜才慌了。不得已，唐华焜只能在“转转”和“闲鱼”上变卖掉自己之前购买的东西换钱还款。最后，在父母的帮助下，唐华焜终于把所有欠下的花呗账单还清。

　　“这是冲动消费和盲目消费以及过度超前消费所造成的恶果，这是深刻的教训。”唐华焜细算了一下，加上利息，在两年多的时间里一共花了近20000元。

　　现实的情况是，像唐华焜这样背负着“债务危机”的学生群体却有不少。记者在采访中了解到，在一些中学、中专等学校中也有学生接触互联网金融平台，甚至有些学生过早地过上了“负债”生活。

　　“有一次周末回家，孩子拿着手机问我要身份证拍照，还要给我做什么‘人脸识别’……说是需要开通网购账号使用，方便他在学校时网购一些生活和学习用品。可谁知道，那时候他是在拿我的身份注册什么网贷账号的。”学生家长韦茹婵告诉记者，她到学校找孩子问话时，孩子告诉她说学校里很多同学早都这样买东西了。

　　去年11月，在孩子的强烈要求下，韦茹婵便拿出自己的身份证给正在读中专二年级的孩子拍照并配合孩子做了“人脸识别”录像。当时，韦茹婵对孩子的话深信不疑。可直至今年2月，韦茹婵接到一个电话时才知道自己的孩子在某个网贷平台上贷款并分期购买了一款3000多元的手机，已经超过3个月没有还款了。

　　“随着近几年消费主义的兴起和80后、90后成为社会消费市场的主力，超前消费的生活方式已被普遍接受，也因此会发生他们因为不理性消费而导致债务缠身的问题。其实，盲目过度的超前消费就是真正的超前负债。”刘戈指出，简单而言，盲目过度地超前消费首先容易给消费者个人带来债务危机，陷入困境；若不及时履行还款义务则很可能会被列入个人征信不良记录，一旦失信将会对未来购房贷款产生不良的影响，甚至被法院强制执行。此外，若涉及与非法信贷机构进行借贷，“利滚利”“逼债”的后果自然不言而喻。

　　原标题：“花呗”“借呗”“白条”……让一些人从“月光族”变身“月欠族” 超前消费，你怎么看？

　　责任编辑：钟丹丹